Neretai automobilių pirkėjai patenka į tai, kas gali atrodyti kaip netvarus mokėjimas už automobilį. Priežastys yra daug ir gali apimti dideles palūkanų normas, prastą kreditą, minimalią pradinę įmoką arba pirkimą iš „pirkti čia, mokėk čia“prekiautojo, kuris pratęsia nepalankias ar grobuoniškas sąlygas. Susiekite šias sąlygas su finansiniais sunkumais, tokiais kaip darbo praradimas, medicininė padėtis ar netikėtos sąskaitos, o galimybė nutraukti įsipareigojimą tampa galimybe. Ši situacija dažnai tampa sudėtingesnė, jei pirkėjas neturi pakankamai kreditų refinansavimui arba sąlygos nėra palankios. Šiuo atveju vienintelė galimybė be refinansavimo yra paskolos automobiliui modifikavimas, kuris dažnai pasitaiko naudojant finansinių sunkumų pagalbos programas su jūsų skolintoju.
Žingsniai
1 dalis iš 2: 1 dalis: Automobilio paskolos keitimo supratimas
Žingsnis 1. Sužinokite, kas yra paskolos automobiliui modifikavimas
Jei vėluojate arba trūksta mokėjimų už automobilį, paskolos keitimas yra galimybė išvengti transporto priemonės atgavimo. Paskolos modifikavimas yra panašus į refinansavimą, tačiau vyksta sunkiomis sąlygomis ir paprastai keičia esamus terminus, kad paskola taptų labiau prieinama.
- Paskolos keitimas gali apimti kelis skirtingus paskolos pakeitimus. Tai gali apimti palūkanų normos sumažinimą, termino pratęsimą (dėl to sumažėja mėnesio įmoka, tačiau jūs mokate už ilgesnį laikotarpį ir dėl to daugiau palūkanų laikui bėgant). Tai taip pat gali apimti pakantumą - tai reiškia, kad mokėjimai atliekami nedaug arba visai neatliekami labai tam tikrą laikotarpį - arba įvairias kitas galimybes.
- Kiekvienas skolintojas turi skirtingą požiūrį į paskolos keitimą. Kai kurie skolintojai to visiškai neleidžia, o kai kurie skolintojai turi oficialias finansinių sunkumų programas skolininkams, kuriems sunku grąžinti. Pavyzdžiui, „Toronto-Dominion Bank“turi „paskolos grąžinimo sprendimų“programą, kuri siūlo nelaimės ištiktiems skolininkams individualius planus, į kuriuos gali būti įtrauktas pakeitimas, atleidimas ar keletas kitų galimybių.
2 žingsnis. Sužinokite skirtumą tarp paskolos modifikavimo ir paskolos refinansavimo
Atminkite, kad modifikavimas ir refinansavimas yra labai skirtingi. Refinansavimas reiškia esamos paskolos pakeitimą nauja paskola, kurios palūkanos yra mažesnės arba palankesnės sąlygos. Pakeitimas reiškia esamos paskolos paėmimą ir sąlygų, dažnai trumpalaikiams, pritaikymą skolininkams, kurių būklė yra sunki. Asmenims, turintiems prastą kreditą, refinansavimas gali būti ne išeitis, todėl pakeitimas yra geresnis pasirinkimas.
- Skolintojai dažnai yra atviri pakeitimams, nes automobilio grąžinimas nėra palankus pasirinkimas skolintojui. Kai automobilis grąžinamas, pasirengimas perparduoti dažnai gali sukelti didelių išlaidų. Bankui dažnai yra paprastesnis variantas tiesiog restruktūrizuoti paskolą.
- Kitas esminis skirtumas tarp paskolos modifikavimo ir paskolos refinansavimo yra tas, kad refinansavimas yra nuolatinis sprendimas, tuo tarpu pakeitimas dažnai yra laikinas, kol bus pašalintos keitimo priežastys. Pavyzdžiui, jei netekote darbo, jums gali būti leista mokėti sumažintas išmokas, kol vėl įsidarbinsite.
Žingsnis 3. Nustatykite, ar paskolos automobiliui modifikavimas jums tinka
Automobilio paskolos keitimo procesas gali būti sudėtingas ir atima daug laiko, todėl svarbu įsitikinti, kad tai tinkamas pasirinkimas.
- Jei jūsų automobilio paskola yra po vandeniu arba „aukštyn kojom“, jums gali būti suteikta teisė. Tai reiškia, kad jūsų skola yra verta daugiau nei pats automobilis, kuris liktų nesumokėtas, jei automobilis būtų parduotas. Modifikacija gali padėti tai ištaisyti
- Jei patyrėte avariją ar kitą incidentą, dėl kurio jūsų automobilio vertė smarkiai sumažėjo, pakeitimas taip pat gali būti tinkamas pasirinkimas.
- Jei praradote darbą arba sumažėjote pajamas ir jums sunku mokėti, paskolos pakeitimas taip pat gali tai ištaisyti.
- Jei susiduriate su situacija, kai numatytasis įsipareigojimas yra tikėtina galimybė, pakeitimas visada turėtų būti ištirtas kaip būdas sumažinti mokėjimus, nes skolintojas mieliau išnagrinės galimybes, o ne numatytuosius.
4 žingsnis. Nustatykite, ar turite teisę keisti paskolą
Paprastai, norėdami gauti bet kokios rūšies paskolos pakeitimo ar pagalbos sunkumų atveju, prieš kreipdamiesi turėsite įrodyti, kad esate tinkami. Paprastai kvalifikacija priklauso nuo kelių veiksnių.
- Svarbu turėti gerų rezultatų, sąžiningai bandančių grąžinti skolą. Jei turite teigiamų rezultatų, kai stengiatės grąžinti skolą ir dirbate su skolintoju, jie greičiausiai padės jums pakeisti.
- Įrodykite, kad nenumatytos aplinkybės lemia jūsų negalėjimą mokėti. Tai gali būti darbo praradimas, skyrybos, neatidėliotina medicinos pagalba ar bet koks nuo jūsų nepriklausantis veiksnys. Prasto biudžeto sudarymo dažnai nepakaks kaip priežasties, tačiau jei jūsų finansinė padėtis yra tokia, kad negalite sau leisti gyventi mokėdami, verta kreiptis į skolintoją.
2 dalis iš 2: 2 dalis: Prašymas pakeisti automobilio paskolą
1 žingsnis. Apskaičiuokite savo skolos ir pajamų santykį (DIR)
Tai yra svarbus pasirengimo žingsnis, nes jis leidžia nustatyti, kiek skolingas esate iš tikrųjų ir ar tikėtina, kad pakeitimas bus priimtas.
DIR yra tiesiog jūsų mėnesio skolos mokėjimų ir jūsų mėnesinių pajamų santykis. Norėdami tai apskaičiuoti, padalinkite mėnesines skolos įmokas iš savo pajamų. Pavyzdžiui, jei mokate 1000 USD per mėnesį įvairioms skolų formoms, o jūsų pajamos yra 1500 USD, turėsite labai didelį 60%DIR. 30–40% laikoma pagrįsta
Žingsnis 2. Kreipkitės į savo skolintoją
Ieškokite internete arba paskambinkite savo skolintojui, kad patikrintumėte, ar jūsų skolintojas turi oficialią finansinių sunkumų ar paskolos keitimo programą. Jei jie tai padarys, tiesiog vykdykite instrukcijas, kad tęstumėte.
- Jei jūsų skolintojas neturi konkrečios programos, paskambinkite jiems ir paaiškinkite savo situaciją. Paaiškinkite, kad negalite toliau mokėti pagal dabartinę tvarką ir nerimaujate, kad jums gali kilti įsipareigojimų neįvykdymo rizika. Paskolos davėjas informuos jus, ar paskolos keitimas ar pagalba yra galimybė, arba jei skolintojas tiesiog neteikia šios paslaugos. Dauguma skolintojų bus imlūs, nes įsipareigojimų neįvykdymas jiems taip pat nėra palankus pasirinkimas.
- Paaiškinkite skolintojui, kad norite sumokėti paskolą. Leiskite jiems žinoti, kad ketinate visiškai sumokėti paskolą, ir kad šiek tiek padedant, tai įmanoma.
Žingsnis 3. Paruoškite reikiamus dokumentus
Vien todėl, kad skolintojas sutinka su šia idėja, dar nereiškia, kad procesas baigtas - dabar būtina įrodyti, kad jūsų finansiniai sunkumai yra perspektyvūs.
Tikėtina, kad skolintojas paprašys kelių dokumentų. Būkite pasirengę įtraukti mokėjimus, telefono sąskaitas, komunalinius mokesčius, banko išrašus ar net notaro patvirtintus laiškus
Žingsnis 4. Parašykite sunkumų laišką
Sunkumų laiškas (kartais vadinamas pagalbos prašymu) paprastai bus reikalingas, tačiau jei to nėra, visada yra gera idėja jį pateikti. Šiame laiške bus paaiškinta, kodėl jūsų automobilio mokėjimas yra neįperkamas ir kodėl sumažėja jūsų pajamos ir padidėja išlaidos.
- Būtinai nurodykite konkrečias priežastis, kodėl prašote pakeitimo. Žiūrėkite 1 dalies 3 veiksmą ir įsitikinkite, kad aiškiai parodėte, jog dėjote sąžiningai pastangas grąžinti, kad jus ištiko kokia nors nenumatyta aplinkybė, kuri nuo jūsų nepriklauso (darbo praradimas, pajamų mažinimas, medicininės išlaidos, liga, skyrybos, netikėtos išlaidos, šeimos nario mirtis) ir kad dabartinė aplinkybė gali trukti ilgiau nei kelis mėnesius. Būkite sąžiningi ir nebijokite įtraukti skaičių, patvirtinančių jūsų pajamų sumažėjimą.
- Pateikite konkrečią naujų sąlygų užklausą. Tai gali apimti tikslią sumą, kurią galite sau leisti mokėti kiekvieną mėnesį, naujos sumažintos išmokos pabaigos datą. Pagalvokite, kiek ir kiek laiko galite sau leisti, ir būtinai tai nurodykite. Jei esate per daug atviras, nepalankios sąlygos gali būti pratęstos.
Žingsnis 5. Pateikite dokumentus ir laukite atsakymo
Užbaigus paraišką, galite tiesiog palaukti, kol gausite atsakymą iš skolintojo. Jei įmanoma, vis tiek pabandykite atlikti mokėjimus per šį laikotarpį. Dažnai perėmimai gali įvykti laukiant patvirtinimo, todėl įsitikinkite, kad už pakeitimą atsakingi asmenys bendrauja su perėmimo komanda, kad įsitikintų, jog jie žino apie procesą.
Žingsnis 6. Atsakymas į skolintojo pasiūlymą
Skolintojas gali pasiūlyti keletą skirtingų variantų, priklausomai nuo to, ką jie turi, ir jūsų konkrečios situacijos. Tai gali apimti mažesnes palūkanų normas, mažesnius mokėjimus už trumpalaikį laikotarpį, kol viskas pasibaigs, arba praleistų mokėjimų pridėjimą prie paskolos.
Jei naujos skolintojo siūlomos sąlygos nesumažins jūsų įsipareigojimų neįvykdymo tikimybės, tai labai aiškiai pasakykite. Tačiau, jei savo sunkumų laiške aiškiai nurodote, ko jums reikia ir ką galite sau leisti, tai sumažina tikimybę, kad skolintojas sugrįš į kažką nepalankaus
Žingsnis 7. Įsitikinkite, kad po sutarties pasirašymo pertvarkote savo asmeninį biudžetą
Tai dar labiau padės pagerinti jūsų finansus, ypač kai sunkumų planas yra laikinas.
