Daugelis žmonių mano, kad gauti paskolą automobiliui po grąžinimo neįmanoma. Nors tai neabejotinai sunku, jei skiriate laiko pagerinti savo kredito balą ir išsiugdote puikius kredito įpročius, praėjus šešiems mėnesiams iki vienerių metų, galima gauti pagrįstą paskolos automobiliui sandorį.
Žingsniai
1 dalis iš 3: Kredito situacijos supratimas
Žingsnis 1. Supraskite, kaip automobilio grąžinimas kenkia jūsų kreditui
Jūsų grąžinimas turi tam tikrą poveikį jūsų kreditui. Pirma, visa informacija jūsų kredito ataskaitoje lieka septynerius metus, o tai reiškia, kad jūsų atsiskaitymas išliks jūsų ataskaitoje tą laiką. Antra, galite tikėtis, kad jūsų kredito balas sumažės nuo 60 iki 240 taškų.
- Taškų kritimas labai priklauso nuo jūsų dabartinio balo. Kuo didesnis jūsų balas, tuo arčiau 240 taškų sumažėjimo. Taip yra todėl, kad reikia atlikti didelį koregavimą, siekiant atspindėti jūsų naują rizikos lygį kreditoriams, pradedant labai mažu rizikos lygiu, kurį siūlo jūsų aukštas kredito balas.
- Nors grąžinimas gali būti įtrauktas į jūsų ataskaitą septynerius metus, tai nereiškia, kad septynerius metus negalėsite gauti kitos paskolos automobiliui. Jūsų galimybė gauti paskolą priklausys nuo jūsų kredito balo, ir tai pamažu atsigaus, kai praeis laikas ir imsitės iniciatyvių veiksmų, kad sumažintumėte skolą ir laiku atliktumėte mokėjimus.
Žingsnis 2. Gaukite savo kredito ataskaitų kopijas
Pirmasis žingsnis yra ištirti dabartinę kredito situaciją. Tai padeda sužinoti, kur esate finansiškai, taip pat padeda suprasti, kokių veiksmų galite imtis, kad pagerintumėte savo kredito situaciją. Žinodami savo kredito balą, taip pat galite nustatyti, kaip galite gauti paskolą automobiliui ir ką mokėsite už prieigą prie jų.
- Apsilankykite Annualcreditreport.com ir gaukite nemokamą kredito ataskaitos kopiją. Yra trys kredito biurai, teikiantys kredito ataskaitas - „Equifax“, „Experian“ir „TransUnion“, o „Annualcreditreport.com“leidžia jums gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą kas 12 mėnesių iš kiekvieno kredito biuro.
- Turėtumėte gauti ataskaitą iš visų trijų, kad galėtumėte palyginti, kad įsitikintumėte, jog nėra netikslumų ar neatitikimų.
- Atminkite, kad JAV teisės aktai suteikia teisę gauti tik nemokamą kredito ataskaitą, o ne nemokamą kredito balą. Jūsų ataskaitoje aprašoma visa jūsų kredito istorija, o jūsų balas suteikia šiai istorijai reitingą. Norėdami pamatyti savo kredito balą, turėsite sumokėti nedidelį papildomą mokestį.
- Nemokamas ataskaitas ir balus galite gauti iš myBankrate.com.
Žingsnis 3. Patikrinkite, ar kredito ataskaitoje nėra klaidų ar trūksta informacijos
Neretai jūsų kredito ataskaitoje pateikiama neteisinga informacija arba jos trūksta. Palyginkite visų trijų biurų kredito ataskaitas su savo žiniomis apie savo kredito istoriją, kad įsitikintumėte, jog nėra klaidų. Klaida gali sumažinti jūsų kredito reitingą.
- Turėtumėte ieškoti tokių dalykų kaip senos skolos, kurias sumokėjote ir kurios vis dar yra jūsų ataskaitoje. Neigiami elementai jūsų ataskaitoje negali būti ilgiau nei septynerius metus, taigi, jei jie yra, įvyko klaida. Taip pat atkreipkite dėmesį į kredito užklausas. Kiekvieną kartą, kai skolintojas tikrina jūsų kredito ataskaitą, jis sugadina jūsų kreditą, tačiau šie klausimai neturėtų likti jūsų ataskaitoje ilgiau nei dvejus metus.
- Taip pat patikrinkite, ar nėra jūsų informacijos.
- Jei pastebėjote problemą, susisiekite su kredito biuru ir pataisykite.
Žingsnis 4. Supraskite savo kredito balo ir ataskaitos pasekmes
Patikrinę savo kredito balą ir ataskaitą, svarbu suprasti, ką tai reiškia norint gauti paskolą. Grąžinimas dažnai daro tiesioginę žalą jūsų kredito balui, ir priklausomai nuo to, koks buvo jūsų kredito balas prieš grąžinimą, jums gali nepavykti gauti paskolos už prieinamą kainą.
- Jei jūsų kredito balas yra 620 ar didesnis, paprastai galėsite gauti paskolą automobiliui, o jei jūsų palūkanų norma yra 620, galite tikėtis vidutinės 8,18% palūkanų normos už naudotą automobilį.
- Jei jūsų rezultatas yra nuo 550 iki 619, galite tikėtis vidutinio 14,15%rodiklio, o iki 550 - labai aukšto - 18,33%.
- Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei 550 (ar net nuo 550 iki 600), prieš kreipdamiesi dėl paskolos automobiliui turėtumėte rimtai apsvarstyti galimybę atkurti savo kreditą. Aukštos palūkanų normos labai padidins jūsų susigrąžinimo riziką.
- Laikas ir geri įpročiai gali būti jūsų geriausias draugas šiuo klausimu, vienerių metų laukimas ir skolos grąžinimas gali labai pagerinti jūsų gautas palūkanas.
2 dalis iš 3: Kredito atkūrimas
Žingsnis 1. Supraskite, kas yra kredito balas
Supratimas, kas lemia jūsų kredito balą, padės suprasti, kaip jį pataisyti. Yra 5 pagrindinės sritys, turinčios įtakos jūsų kredito balui.
- Mokėjimų istorija sudaro 35% jūsų balo. Norėdami patobulinti šią sritį, kiekvieną kartą turite laiku sumokėti visas sąskaitas.
- Skolinama suma sudaro 30% jūsų balo. Tai pagrįsta tuo, kiek esate skolingi, kaip viso turimo kredito procentinė dalis. Sumažinus skolą (arba padidinus turimą kreditą) ši dalis pagerėja.
- Kredito istorija yra 15%. Štai kodėl gali būti naudinga palaukti tam tikrą laikotarpį po grąžinimo prieš pakartotinį prašymą.
- Nauji kreditai ir kredito rūšys atspindi likusią dalį. Kuo daugiau atidarysite naujų sąskaitų, tuo blogiau bus paveiktas jūsų rezultatas. Tuo pačiu metu yra gerai turėti įvairių rūšių kreditą (kredito kortelę, kredito liniją, hipoteką, paskolą automobiliui).
2 žingsnis. Sumažinkite nesumokėtas skolas
Kredito ataskaitoje matysite visas nesumokėtas skolas. Turėtumėte pradėti nuo brangiausių skolų arba labai vėlavusių skolų likučių. Dažniausiai kredito kortelės skola yra pirmoji skola, kurią reikėtų išspręsti, nes palūkanos yra didžiausios.
- Apsvarstykite balanso pervedimo kredito kortelę. Likučio pervedimo kortelė leidžia pervesti likutį iš dabartinės kortelės į naują ir nemokėti jokių palūkanų (arba labai mažų) paprastai nuo vienerių iki dvejų metų. Šį laikotarpį galite panaudoti bet kokiems papildomiems pinigams įdėti į kortelę ir jie bus sumokėti greičiau dėl mažesnių palūkanų.
- Užuot paskirstę mokėjimus daugeliui skolos šaltinių vienu metu, atlikite absoliučiai minimalų mokėjimą už didžiąją savo skolos dalį ir visas papildomas sumas taikykite savo kredito palūkanoms.
Žingsnis 3. Venkite uždaryti kortelių sąskaitas
Kortelės sąskaitos uždarymas gali atrodyti gera idėja, tačiau iš tikrųjų tai gali labiau pakenkti jūsų kredito balui. Atminkite, kad vienas veiksnys, lemiantis jūsų kredito balą, yra tai, kiek naudojate turimą kreditą. Uždarę kortelę sumažinsite turimą kreditą, o tai gali pakenkti jūsų rezultatui.
- Jei jums sunku nenaudoti kredito kortelės, pabandykite ją supjaustyti arba palikti namuose. Tai leis išleisti tik turimus pinigus. Tai gali būti sudėtinga, tačiau išmokti gyventi be kredito gali būti vienintelis geriausias žingsnis, kurį galite padaryti, kad per trumpą laiką pagerintumėte savo kredito balą.
- Kai kurie žmonės užšaldo savo korteles lede ir laiko jas šaldiklyje, kad būtų sunkiau jas naudoti. Negalėsite įsigyti impulsyvaus pirkimo, jei prieš naudodami kortelę turėsite palaukti, kol ištirps ledo luitas.
Žingsnis 4. Kreipkitės į savo skolintojus
Daugelis žmonių nesuvokia, kad skolintojai yra daug labiau aptarti, nei atrodo. Skolintojas norėtų suteikti klientui sumažintą palūkanų normą arba lankstesnes sąlygas, jei tai reiškia, kad klientas bus patenkintas ir padidės tikimybė, kad jis susigrąžins pagrindinę sumą ir palūkanas. Tai ypač pasakytina, jei buvote ilgalaikis klientas.
Kai kalbate su savo skolintoju, paaiškinkite savo finansinę padėtį ir paklauskite, ar jie gali sumažinti jūsų palūkanų normą tam tikram laikotarpiui, kol atliekate reguliarius mokėjimus. Būtinai pasiūlykite uždarą laikotarpį (pvz., 6 mėnesius). Jei asmuo, su kuriuo kalbate, negali padėti, paprašykite pasikalbėti su vadovu
5 žingsnis. Sutelkite dėmesį į atsakingos mokėjimų istorijos kūrimą
Tuo laikotarpiu, kai atkuriate savo kreditą, atminkite, kad turite pademonstruoti išskirtinius grąžinimo įpročius. Tai reiškia, kad pirmenybė teikiama skolų mokėjimui laiku ir visiškai bet kokia kaina nuo 6 mėnesių iki 1 metų. Apsvarstykite, kaip galite pakeisti savo gyvenimo būdą, kad daugiau dėmesio būtų skiriama skolos grąžinimui.
- Atidžiai peržiūrėkite savo mėnesio išlaidas. Kai kurias sritis, pvz., Išlaidas pramogoms ir maistui, dažnai galima sumažinti pasirinkus labiau prieinamas pramogų formas ir sutelkiant dėmesį į tai, kad namuose būtų gaminama daugiau patiekalų. Tokios smulkmenos, kaip kavos pirkimas kasdien, gali labai padidėti.
- Taip pat atkreipkite dėmesį į pagrindines fiksuotas išlaidas, tokias kaip nuoma ar telefono sąskaita. Galbūt turėtumėte apsvarstyti galimybę sumažinti savo gyvenimo situaciją (jei tai įmanoma jums) arba apsvarstyti galimybę pakeisti telefono planą į paprastesnį planą.
3 dalis iš 3: Prašymas gauti paskolą automobiliui
Žingsnis 1. Grąžinkite bet kokią skolą už automobilio paskolą
Jei jūsų automobilis yra perimtas ir pardavimo vertė yra mažesnė už dabartinę jūsų nesumokėtos skolos vertę, galite būti skolingi net ir po grąžinimo. Svarbu tai greitai sumokėti ir nustatyti šios skolos prioritetus, nes tai sumažins poveikį jūsų kredito balui, pašalins neapmokėtą likutį iš jūsų kredito ataskaitos ir neleis likučiui didėti dėl palūkanų mokesčių.
- Jei turite mėnesinių pinigų srautų, kad galėtumėte grąžinti skolą, kiek įmanoma daugiau skirkite jos grąžinimui.
- Jei negalite grąžinti, apsvarstykite galimybę kreiptis į savo skolintoją ir aptarti skolos sureguliavimą ar pakeistą grąžinimo planą. Skolos sureguliavimas apima derybas dėl sumažintos mokėjimo sumos su jūsų skolintoju. Kai sumokėta, ši sumažinta suma jūsų kredito ataskaitoje turėtų būti laikoma „visiškai sumokėta“.
- Jūsų skolintojas taip pat gali būti lankstesnis ar pakoreguotas mokėjimo planas, apimantis daugiau laiko ar mažesnius palūkanų mokesčius, kad sumažintų bendrą mėnesio įmoką.
- Kreipkitės į savo skolintoją, kad aptartumėte šias galimybes. Skolų sureguliavimas turėtų būti paskutinis pasirinkimas, kurio siekiate tik pasibaigus kitoms galimybėms, nes tai gali pakenkti jūsų kredito balui. Jei turite klausimų, kreipkitės pagalbos į vietinį kredito konsultantą.
Žingsnis 2. Išsaugokite pradinę įmoką
Atidėję pradinę įmoką, galite žymiai pagerinti patvirtinimo tikimybę ir net palūkanų normą. Tai parodo, kad galite sutaupyti pradinę įmoką, kartu sumažinant skolintojo riziką. Kai sumokate pradinę įmoką, skolintojas žino, kad prireikus jie gali atsiimti ir parduoti automobilį, kad susigrąžintų paskolintą sumą, nes paskolinta suma buvo mažesnė už automobilio vertę (dėl pradinės įmokos).
Į kokį pradinį įnašą turėtumėte atsižvelgti. Norėdami pradėti, bet kokia pradinė įmoka padės jums patvirtinti, tačiau daugelis ekspertų rekomenduoja 20 proc. Tai sutaupyti gali užtrukti, bet tai verta, nes jūs ne tik pagerinsite savo kreditą per tą laikotarpį, bet ir sumažinsite sumą, kurią jums reikia skolintis, o tai gali padėti sumažinti jūsų palūkanas ir pagrindines įmokas
Žingsnis 3. Apsvarstykite galimybę pasirašyti bendrai
Bendrai pasirašęs asmuo gali žymiai pagerinti jūsų tikimybę gauti patvirtinimą ir gauti pagrįstą normą. Kombinuoto signataro derinimas su pradine įmoka ir kelių mėnesių atsakinga kredito istorija gali padėti užsitikrinti labai prieinamą paskolą. Bendras pasirašytojas reiškia asmenį, kuris gali sumokėti paskolą, jei jūs negalite.
- Kreipkitės į tėvą, artimą draugą ar brolį ir seserį ir paklauskite, ar jie gali padėti. Bendrai pasirašęs asmuo turėtų turėti puikų kreditą, bet ir gerus bei patikimus santykius su jumis.
- Neįtraukite bendrai pasirašiusio asmens, nebent labai rimtai ketinate atsiskaityti už atsiskaitymą-jei negrąžinsite, jūsų bendrai pasirašiusių asmenų kreditas gali būti pažeistas.
Žingsnis 4. Praleiskite laiką apsipirkdami, kad gautumėte geriausią pasiūlymą
Kai būsite pasirengę kreiptis į skolintojus, nesvarstykite tik vieno. Idealiu atveju norite kreiptis į kelis skolintojus, kad palygintumėte palūkanų normas. Tai gali padėti jums užtikrinti geriausią įmanomą kainą.
Nepamirškite būti sąžiningi ir atviri skolintojams apie finansinę istoriją. Niekada nemeluokite, aiškiai paaiškinkite, kodėl anksčiau gavote nuosavybę ir kokių veiksmų ėmėtės nuo to laiko, kad pagerintumėte savo finansus
Žingsnis 5. Pasirinkite transporto priemonę už prieinamą kainą
Atminkite, kad kuo pigesnę transporto priemonę pasirinksite, tuo mažiau turėsite skolintis ir didesnė tikimybė gauti paskolą. Po grąžinimo turėtumėte griežtai žiūrėti į naudotas transporto priemones.
- Galima rasti puikų pasiūlymą dėl naudotos transporto priemonės, jei apsiperkate keliose aikštelėse, taip pat internetu per tokias svetaines kaip „Kijiji“. Palyginkite kelias transporto priemones ir pabandykite surasti mažiausios ridos transporto priemonę už mažiausią kainą.
- Niekada nepirkite automobilio, prieš tai jo neprižiūrėję mechanikas. Norite įsitikinti, kad perkant automobilį nėra neišspręstų problemų. Šio tipo problemos gali būti brangios ir gali pridėti tūkstančius prie jūsų pirkimo kainos.
